新車沒掛牌、自家車撞到自家人、車輛遇到自然災害受損……按照之前執行的車險制度，這些項目并未納入車損險保險責任。然而，隨著下個月商業車險改革的實施，這幾項以后都得賠!

　　河北省是全國第三批商業車險費率改革的省份，按照計劃，我省商業車險費率改革將于6月底進行系統正式切換上線。記者了解到，目前市內各大財產保險公司已經開始強化宣傳培訓，著手調費率改條款，并陸續完成系統改造和聯調測試工作。

　　那么，改革之后商業車險具體情況究竟如何?又可以為消費者帶來哪些紅利呢?

　　費率與風險更匹配

　　駕駛習慣好將享受保費優惠

　　很多車主都曾抱怨，自己開車很少出事故，而且愛車零配件很便宜，但是和其他配件價格高、出險次數多的車主比起來，車險保費并沒有便宜多少。這種現象將會隨著此次車險改革的實施而改變。

　　“此次車險費改的最大變化就是在現有車險定價模式基礎上，加入車型以及駕駛人不同駕駛習慣等因素，最終實現品牌車型的差異化定價。”據石家莊市保險協會業務部相關負責人介紹，商業車險改革有利于保護消費者利益，其中的一大表現就是促進費率公平。預計改革前后商業車險總體費率水平保持平穩，但費率與風險更加匹配。

　　新規指出，出險率低的車輛享受的無賠款優待折扣系數將加大，而出險率高的客戶，無賠款優待折扣系數的懲罰力度加強。這就意味著，對于出險記錄較多的車主或是平時駕駛習慣較差、經常違反交通法的車主來說，有可能面臨來年保費上漲的情況。而駕駛習慣好、出險頻率低的低風險車主，保費可能會有大幅度的優惠。

　　據保監會統計，前兩批試點地區，約77%的保險消費者車險保費比去年同期有所下降，車險業務的單均保費同比下降約9%，消費者總體受益。

　　新條款更加科學合理

　　有效解決“高保低賠”問題

　　“高保低賠”一直是保險行業容易引發爭議的條款。在改革前，車主在投保時多按新車購置價確定保險金額并計算保費。即使車輛已經使用幾年，折舊后的價值大打折扣，車主投保時保費仍會以新車購置價計算。然而，一旦發生事故車輛全損，則按車輛實際價值賠付，消費者明顯吃虧。

　　市保協專家介紹，改革后的條款將車損險的保險金額、投保時車輛的實際價值以及發生全損時賠償金額的計算基礎統一為投保時的實際價值，可以有效解決“高保低賠”的問題。

　　此外，保障范圍也更加廣泛。新條款刪除了多達15條責任免除，明確了車上人員和第三者等概念，減少了理賠糾紛，使權益保障更加充分。例如，車輛未上牌情況下出險、車上貨物或者人員意外撞擊導致車損等在新的行業示范條款下均可獲賠，直系親屬也可以作為“三責險”的“第三者”賠付，投保了專項附加險后，將不再扣減找不到第三方的30%的絕對免賠。

　　“無責不賠”的情形也將得到改觀。改革后，因為第三方對被保險車輛的損害造成事故的，被保險人既可以向責任方索賠，也可以向責任方保險公司索賠，還可以向自己的保險公司申請先行賠付并授權公司向責任方追償。

　　業內人士表示，說到底，商業車險改革的目的是使風險和費率相匹配，把商業車險的產品定價權交給保險公司，把產品的選擇權交給廣大消費者和車主。改革后，將推出全面型、基本型的示范條款，并且將有更多的保險公司創新型條款問世，豐富商業車險產品供給，滿足多層次、多樣化的保險需求，擴大消費者的選擇權。